新NISAが始まってから、よく考えるようになったのがこれです。
「夫婦なら、新NISAをどう使い分けるのがいいのか？」
制度の内容自体は分かっていても、実際に夫婦で使うとなると迷う人は多いと思います。
どちらの口座を優先するのか。
同じ商品を買うのか。
子どもに関わるお金はどう管理するのか。
我が家も、最初からきれいに決まっていたわけではありません。
ただ、家計の流れや管理のしやすさを考えた結果、今はかなりシンプルな形に落ち着いています。
現在の我が家の使い方は、ざっくりこんな感じです。
- 僕の証券口座で毎月8万5千円を投資
- 妻の証券口座で毎月2万円を投資
- 児童手当は妻の口座でオルカンに投資
我が家では、児童手当は子どもの学費用のお金と考えています。
そのため、生活費や老後資金とは分けて管理するようにしています。
この記事では、我が家が夫婦で新NISAをどう使っているのか、そしてその考え方をできるだけリアルに書いていきます。
我が家が夫婦で新NISAを使う理由
まず前提として、我が家は新NISAを夫婦それぞれの口座で使っています。
理由はシンプルです。
新NISAの非課税枠は1人ずつあるからです。
夫婦なら、当然2人分の非課税枠を使えます。
片方の口座だけを使うより、夫婦それぞれの口座を活用したほうが、長期で見たときのメリットは大きいと考えました。
もちろん、口座が2つになるぶん、少し管理の手間は増えます。
それでも、夫婦で分けて使うほうが、資産の置き場所を分散できるし、目的別にも管理しやすいと感じています。
我が家の使い分け
我が家では、投資の中心は僕の証券口座です。
ここで毎月8万5千円を積み立てています。
一方で、妻の証券口座では毎月2万円を積み立てています。
さらに、児童手当も妻の口座で投資しています。
つまり、我が家のイメージとしては、
- 僕の口座は家計全体の資産形成のメイン
- 妻の口座は補助的な積立と、子どもの学費用のお金の受け皿
という形です。
きれいに半分ずつにはしていません。
でも、見た目の平等さよりも、家計として回しやすいことを優先した結果、今の形になりました。
なぜこの配分にしているのか
一番大きな理由は、家計管理をシンプルにしたかったからです。
夫婦で完全に同額を入れようとすると、一見きれいに見えます。
でも実際の家計は、そんなにきっちり分けられるものではありません。
特に子どもがいる家庭だと、毎月の支出もブレやすい。
そこに無理に均等さを求めると、管理がかえって面倒になります。
だから我が家では、まず僕の口座で家計のメインとなる積立を作る。
そのうえで、妻の口座で月2万円と児童手当を積み立てる形にしました。
要するに、きれいな配分より、続けやすい配分を選んだということです。
妻の口座で児童手当を投資している理由
ここは我が家の中でも、かなり意識しているポイントです。
我が家では、児童手当は子どもの学費用のお金と考えています。
そのため、日常の生活費や老後資金とは混ぜず、別で管理するようにしています。
さらに、児童手当で投資している分はオルカンにしています。
そうすることで、子ども用のお金がいくらあるのか分かりやすくしてあります。
この形にしておくと、家計全体の資産と、子どものために準備しているお金が混ざりにくい。
あとから見返したときにも、何のためのお金なのかが分かりやすいです。
児童手当をそのまま生活費に混ぜてしまうと、使った感覚がないまま消えてしまいやすい。
でも、最初から学費用として分けて運用しておけば、目的がぶれにくいと思っています。
もちろん、児童手当は必ず投資すべきだとは思っていません。
手元資金が少ない家庭なら、現金で持つほうが安心な場合もあります。
ただ、我が家ではすぐ使う予定がないこと、そして学費までまだ時間があることを考えて、運用に回す形を選んでいます。
商品を分けすぎないようにしている理由
我が家は、基本的には分かりやすさを大事にしています。
家計全体の資産形成では僕の口座を中心に積み立て、子どもの学費用として管理したい児童手当分はオルカンで分けています。
このくらいの分け方なら、目的ごとのお金が把握しやすいです。
逆に、口座ごとにバラバラの商品を増やしすぎると、何にいくら入っているのか分かりにくくなります。
それは長期で続けるうえでは、かなり不利だと思っています。
我が家は、投資で一番大事なのは凝った設計より、
続けやすくて、あとから見ても分かること
だと考えています。
夫婦で新NISAを使うときに大事だと思うこと
実際にやってみて感じるのは、夫婦で新NISAを使うときに大事なのは、制度の正解を探すことではなく、家計に合う形を作ることだということです。
たとえば、
- どちらの口座をメインにするか
- 夫婦で同じ商品を買うか
- 児童手当を投資するか
- 子どものお金をどう分けるか
このあたりは、家庭によって違って当然です。
大事なのは、無理がないこと。
あとから見ても分かりやすいこと。
そして、暴落が来ても続けられることだと思います。
まとめ
新NISAを夫婦でどう使うかに、絶対の正解はないと思います。
我が家の場合は、
- 僕の証券口座で毎月8万5千円を投資
- 妻の証券口座で毎月2万円を投資
- 児童手当は妻の口座でオルカンに投資
という形で使っています。
この配分にしている理由は、家計管理をシンプルにしながら、夫婦それぞれの非課税枠を活かしたいからです。
さらに、児童手当は子どもの学費用のお金として分けて管理したいという考えもあります。
きれいに半分ずつではありません。
でも、我が家にとってはこの形が一番無理なく続けやすい。
新NISAは、制度の理想形を追うよりも、
何のためのお金か分かるようにして、続けられる形にすること
のほうが大事だと思っています。
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