目次
- 新NISAそのものが家計を苦しくするわけではない
- 一番の違いは「余剰資金でやっているかどうか」
- 生活が苦しくなる人は「制度」を優先しすぎる
- 苦しくならない人は「少し物足りない額」で始めている
- 苦しくなる人は「現金の安心感」を軽く見ている
- 苦しくならない人は「投資額」ではなく「家計全体」で考えている
- まとめ
新NISAそのものが家計を苦しくするわけではない
新NISAが始まってから、投資を始めるハードルはかなり下がったと思います。
非課税で積み立てができる。
少額から始められる。
制度としてはかなり使いやすいです。
ただ、その一方で気になるのがこれです。
「新NISAを始めたら、生活が苦しくならないか？」
実際、投資はうまく使えば将来に向けた武器になります。
でも、やり方を間違えると、家計をじわじわ苦しくすることもあります。
特に子どもがいる家庭では、この問題はかなり現実的です。
教育費、生活費、急な出費。
独身のときより、使うお金も守るべきお金も多いからです。
僕自身、26歳で子どもが2人います。
新NISAも使っていますが、だからこそ思います。
新NISAを始めても生活が苦しくならない人と、逆に苦しくなる人には、かなりはっきりした違いがある。
この記事では、その違いをできるだけ現実的に書いていきます。
一番の違いは「余剰資金でやっているかどうか」
結論から言うと、一番大きい違いはここだと思います。
余剰資金でやっているか。
それとも、生活費に近いお金まで入れているか。
新NISAという言葉を聞くと、どうしても
「早く始めたほうがいい」
「非課税枠は埋めたほうがいい」
という意識が強くなりやすいです。
それ自体は間違いではありません。
でも、その気持ちが強くなりすぎると、生活費まで削って投資し始める人が出てきます。
これをやると、かなり苦しくなりやすいです。
毎月の家賃、食費、日用品、子ども関係の出費、臨時の出費がでてきますよね、、
こういうお金は、投資より先に必要なものです。
そこが不安定なのに投資額だけ決めてしまうと、少し予定が崩れただけで家計はきつくなります。
逆に、生活費と手元現金を確保したうえで、余剰資金で投資している人は苦しくなりにくいです。
結局、新NISAそのものが生活を苦しくするのではなく、入れているお金の性質が問題なのだと思います。
このあたりは、**「毎月いくら残せばいい？子育て世帯の投資額を決める3つの基準」**でも書いた通りです。
投資額を先に決めるのではなく、まず生活費と現金を残せるかどうかを見るべきだと思っています。
生活が苦しくなる人は「制度」を優先しすぎる
新NISAで生活が苦しくなる人は、制度を上手く使おうとしすぎて、家計の現実を後回しにしがちだと思います。
たとえば、
- つみたて投資枠は満額使いたい
- 夫婦で枠をしっかり使いたい
- 月5万円、10万円くらい入れないと意味がない気がする
こういう発想です。
でも、制度の正解と家計の正解は別です。
制度上は多く入れられても、家計が耐えられないなら意味がありません。
新NISAは便利な制度ですが、家計を守ってくれる制度ではありません。
相場が下がっても、急な出費が来ても、NISA制度そのものが助けてくれるわけではないです。
だから、制度を最大限活かすことより、家計の中で無理なく回ることのほうが優先だと思っています。
苦しくならない人は「少し物足りない額」で始めている
生活が苦しくならない人は、最初から攻めすぎない印象があります。
言い換えると、
少し物足りないくらいの投資額で始めている
ということです。
これはかなり大事だと思います。
投資初心者の頃は、どうしても
「少額では意味がないのでは」
「もっと入れないと遅いのでは」
と思いやすいです。
でも実際には、最初に大きく入れすぎると、その金額が家計の固定負担みたいになります。
そして、相場が下がったり、出費が増えたりしたときに、一気に苦しくなります。
逆に、少し余裕を持たせた金額で始めている人は、家計が荒れたときも耐えやすいです。
積み立てを止めずに済みやすいし、精神的にも追い込まれにくい。
新NISAで本当に大事なのは、最初に大きく入れることではなく、続けられることだと僕は思っています。
この感覚は、**「年収500万円台で投資は無理なのか？子ども2人家庭の現実」**にもつながります。
年収や制度の上限より、まずは無理なく続けられる額かどうかのほうがずっと大事です。
苦しくなる人は「現金の安心感」を軽く見ている
これもかなり大きい違いです。
生活が苦しくなる人は、現金を持っていることを
「もったいない」
と見がちだと思います。
たしかに、現金は増えにくいです。
投資に回したほうが効率がいい、という考え方も分かります。
でも、子どもがいる家庭では、現金は効率の悪いお金ではありません。
生活を守るためのお金です。
急な発熱。
家電の故障。
車の修理。
行事や学用品の出費。
こういうものが重なったとき、手元現金があるかどうかで安心感はかなり違います。
新NISAを始めても苦しくならない人は、この現金の役割をちゃんと理解しています。
逆に、現金を薄くしてまで投資に寄せると、家計のクッションがなくなり、少しのズレで苦しくなりやすいです。
この考え方は、**「子ども2人いても生活防衛資金はいくら必要？我が家が決めている目安」**でも書きました。
子育て世帯では、現金は寝かせているお金ではなく、家計を壊さないための土台だと思っています。
苦しくならない人は「投資額」ではなく「家計全体」で考えている
最後に大きいのはこれです。
生活が苦しくならない人は、投資を単体で考えていません。
家計全体の中で考えています。
たとえば、
- 今の家賃はいくらか
- 毎月の固定費は重すぎないか
- 児童手当はどう扱うか
- 教育費と老後資金をどう分けるか
- 手元現金は薄すぎないか
こういう全体設計の中で、新NISAの金額を決めています。
逆に、苦しくなる人は「新NISAで毎月いくら入れるか」だけを先に決めてしまいがちです。
すると、生活費や現金とのバランスが崩れやすくなります。
我が家でも、新NISAの金額だけを先に決めているわけではありません。
家賃が低いこと、固定費を抑えていること、児童手当を別目的で管理していること。
そういう土台があるから続けられています。
つまり、新NISAで生活が苦しくならないために必要なのは、投資テクニックではなく、家計設計だと思います。
まとめ
新NISAを始めても生活が苦しくなる人と、ならない人の違いは、制度の使い方より前に家計との向き合い方にあると思います。
苦しくなる人は、
- 生活費に近いお金まで入れてしまう
- 制度を優先しすぎる
- 現金を軽く見てしまう
- 最初から攻めすぎる
- 投資額だけを先に決めてしまう
逆に、苦しくならない人は、
- 余剰資金でやる
- 少し物足りない額から始める
- 現金の安心感を大事にする
- 家計全体の中で投資額を決める
新NISAはいい制度だと思います。
でも、いい制度だからといって、無理をしてまで使うものではありません。
特に子どもがいる家庭では、投資額の大きさよりも、家計を壊さずに続けられることのほうがずっと大事です。
新NISAで本当に強いのは、たくさん入れた人ではなく、生活を守りながら長く続けられた人だと僕は思っています。
