家計管理というと、どうしてもこんなイメージがある。
- 毎日レシートを入力する
- 食費や日用品を細かく分ける
- 1円単位で家計簿を合わせる
でも正直に言うと、僕はそこまで細かい家計簿は続かないと思っている。
実際、子どもが2人いる家庭で毎日の支出を完璧に記録し続けるのは、かなり大変だ。
食費、日用品、急な買い物、病院代。
子どもがいると予定通りにいかないことも多いし、毎日きっちり管理すること自体がストレスになりやすい。
それでも、我が家は26歳・子ども2人の家庭で、年間150万円を投資に回している。
ここだけ見ると、かなり細かく家計簿をつけているように思われるかもしれない。
でも実際は逆で、細かく管理するというより、細かく見なくても回る仕組みを作っている感覚に近い。
この記事では、家計簿を完璧につけなくても年間150万円投資できている我が家の考え方と、仕組みの作り方をまとめてみる。
家計簿を細かくつけなくてもいい理由
最初に結論を言うと、家計管理で本当に大事なのは、
全部を細かく把握することではなく、大きなお金の流れを崩さないこと
だと思っている。
もちろん、家計簿を細かくつけるのが向いている人もいる。
でも、家族がいて仕事もある中で、それをずっと続けるのは簡単ではない。
しかも、細かくつけること自体が目的になると危ない。
記録はきれいでも、お金が残らないことは普通にある。
逆に、食費を多少ざっくりで見ていても、
- 毎月の固定費が低い
- 先に投資ができている
- 生活費が大きく崩れていない
この状態なら、資産形成は十分進む。
だから我が家では、完璧な家計簿を目指すのではなく、
投資が続く家計の形を先に作ること
を優先している。
我が家はマネーフォワードで「ざっくり管理」している
我が家で使っているのは、家計簿アプリのマネーフォワードだ。
これがかなり大きい。
なぜなら、自動で口座やカードの履歴を連携できるので、手入力の手間がかなり減るからだ。
僕は、家計簿を細かくつけるというより、マネーフォワードで
- 今月いくら使ったか
- 固定費が増えていないか
- クレカの引き落としが大きすぎないか
- 資産全体がどう動いているか
このあたりをざっくり確認している。
つまり、毎日の細かい記録より、
月単位・年単位でズレていないかを見るための道具
として使っている感覚だ。
これなら、家計簿が続かない人でもかなりやりやすい。
実際、全部を完璧に分類しなくても、全体の流れは十分見える。
仕組み① 投資を先に確保する
我が家が年間150万円投資できている一番大きな理由は、
余ったら投資するではなく、先に投資する形にしていることだ。
これはかなり大きい。
余った分を投資しようと思っても、子どもがいる家庭ではだいたい余らない。
急な出費もあるし、なんだかんだ生活費は膨らむ。
だから、給料が入ったらまず投資分を動かす。
我が家では、新NISAも含めて先に積立額を決めている。
そのあとに残りで生活する形だ。
こうしておくと、細かく家計簿をつけなくても、投資額は自然に積み上がる。
結局、家計管理は意思の強さより、先に引かれる仕組みがあるかどうかのほうが大きいと思っている。
仕組み② 固定費を低くしておく
細かい家計簿より、はるかに効くのが固定費だ。
我が家は社宅に住んでいるので、家賃がかなり低い。
これが大きい。
もし今より毎月4万円高い家賃なら、年間で48万円違う。
この差は、家計簿を細かくつける努力よりインパクトが大きい。
他にも、
- 通信費を上げすぎない
- 保険を重くしすぎない
- 車に無理なお金をかけすぎない
- サブスクを増やしすぎない
こういうところを抑えておくと、日々の細かい支出に神経質にならなくても、家計全体はかなり安定する。
逆に言えば、固定費が重い家計は、どれだけ細かく記録しても苦しくなりやすい。
だから僕は、家計簿の精度よりも、固定費の軽さのほうが重要だと思っている。
仕組み③ 毎月ではなく年間で見る
これもかなり大事だ。
子どもがいる家庭は、毎月ぴったり同じ支出にはならない。
病院代が増える月もあれば、出費が少ない月もある。
そこで毎月完璧を求めると疲れる。
だから我が家は、月単位で多少ズレても気にしすぎない。
マネーフォワードで全体は確認するけど、見るのは
今月いくらズレたかより、年間でどれくらい投資できているかだ。
たとえば、ある月に出費が多くても、年間で投資額が積み上がっていれば大きな問題ではない。
この考え方にしてから、家計管理がかなり楽になった。
完璧な月を12回作る必要はない。
多少ブレても、年間で整っていればいい。
子どもがいる家庭では、この感覚はかなり大事だと思う。
仕組み④ 口座やお金の役割を分ける
細かく家計簿をつけなくても回るようにするには、
お金の役割を分けることも大きい。
たとえば、
- 生活費用のお金
- 投資用のお金
- 子ども用のお金
これが混ざると、何にいくら使っていいのか分かりにくくなる。
逆に分けておけば、細かく記録しなくても迷いが減る。
我が家でも、児童手当は子どもの学費用として別で考えている。
こうやって役割をはっきりさせるだけで、家計管理はかなり楽になる。
家計簿を細かくつける代わりに、迷わない構造を作る。
これが仕組み化の本質だと思っている。
まとめ
家計簿を細かくつけなくても、年間150万円投資することは不可能ではない。
大事なのは、記録を完璧にすることではなく、投資が続く仕組みを作ることだ。
我が家で意識しているのは、次の4つだ。
- マネーフォワードでざっくり全体を把握する
- 投資を先に確保する
- 固定費を低くしておく
- 毎月ではなく年間で見る
- お金の役割を分ける
やっていることはかなり地味だ。
でも、資産形成はこういう地味な仕組みの積み重ねで決まると思っている。
細かく続けられる人は、それでもいい。
でも、もし家計簿が苦手でも、投資を諦める必要はない。
むしろ、完璧を目指すより、続けられる仕組みを作ることのほうがずっと大事だと思っている。
